然而，隨著旅游項目的多樣化，行程中預料不到的狀況也越來越多，尤其是近來發(fā)生的一系列旅游事故，讓大家明白天災人禍難以避免，提高旅游安全和保險意識顯得越來越重要。

　　不過，強行綁定意外險產品、默認勾選3份保險產品、對于產品不做警示等現象，讓旅游意外險市場難以平靜。

　　多買可多賠

　　端午節(jié)剛過，十一長假似乎還很遙遠，但不要以為現在是旅游淡季，暑期游已如約而至。與幾年前的門店轉轉，選線路的方式不同，如今更多的消費者會選擇在電腦前動動鼠標選線路。而所選的目的地，也從國內、新馬泰、日韓，慢慢擴展到了歐洲、美國、加拿大等地。

　　隨著目的地越來越遠，旅行的時間越來越長，風險也隨之增加。不過，網購旅游產品的同時購買保險，雖然看似方便，但其中也暗藏風險。

　　家住北京市石景山區(qū)的王女士，就準備在暑假購買一份歐洲游產品，在幾家線上旅游平臺上“糾結”了很久后，她終于選定了一份價位在1.5萬元左右的歐洲（意法瑞）12日游產品。

　　在確定購買后，她卻犯了難。

　　“網站默認給我選了3份保險，我光顧著研究如何享受網站的優(yōu)惠了，沒注意保險竟然是3份，現在退也不能退了。”王女士苦惱地告訴《證券日報》記者。

　　王女士表示，在長長的預訂界面上，會出現出游信息、游客信息、優(yōu)惠方案、保險方案等十多項。

　　“網上買團隊游我一般都不注意保險買了啥，就直接按照推薦的買，誰曾想……”王女士如是說。

　　在王女士的訂單中，《證券日報》記者發(fā)現，一共有3份境外旅行保險，分別屬于3家不同的保險公司。第一份是旅程取消保險，保費是190元，因個人原因退團導致團費扣除的經濟損失，可以獲得賠償，賠償金為保險金額上限（2萬元）和實際損失70%之間的較小值。此款產品，一經簽約不可退保。

　　而另外兩份則是旅游意外險。

　　其中一份為保費95元，包含20萬元的旅行意外身故/殘疾、40萬元的航空意外身故/殘疾的、10萬元的火車地鐵輪船意外、8000元的營運汽車意外、5小時600元的航空延誤服務、5萬元的醫(yī)療補貼、5萬元的醫(yī)療墊付等責任的“15天保險計劃”。

　　另一份則是保費為190元，包含80萬元的意外身故、30萬元的醫(yī)療補償、40萬元的緊急醫(yī)療運送和送返、行李延誤、旅程延誤、旅程變更、個人隨時財產損失等責任的“13天保險計劃”。

　　那么，這兩份意外險是否可以多保多賠呢？《證券日報》記者為此咨詢了安聯保險的相關人士，其表示“買多份是否能賠，主要看理賠所需的資料”，意外身故等責任可以疊加賠付，而醫(yī)藥補償等部分，如果花費少于保額，那么只能選擇一家公司進行理賠。而如果實際花銷超過了單一產品的保額，則可以由一家保險公司先報銷，余額再由另一家報銷。

　　不過，也有業(yè)內人士表示，出境游產品如果購買了多份，在理賠時可能會面臨糾紛，一般建議只買一份。

　　警示不夠

　　提到醫(yī)藥補償，值得注意的是，歐盟理事會曾在2003年要求，中國公民在申辦申根簽證前必須購買國際旅行保險，證明可擔保國外住院費用及遣返費用，且旅行保險中所含的醫(yī)療保險部分不低于3萬歐元（根據2003年匯率，約相當于人民幣30萬元）。而旅游醫(yī)療保險須包括由于生病可能送返回國的費用及急救和緊急住院費用。

　　不過，如今歐元匯率持續(xù)走低，3萬歐元按照6月24日的匯率，大概為人民幣21萬元。不過，保險公司的業(yè)內人士表示，“醫(yī)療保障方面，寧多勿少，雖然匯率波動大，但市面上的申根保險產品大多數仍以30萬元為基準。”

　　可見，王小姐購買的這3份保險中，保費95元的那份意外險，無論按2003年的匯率還是2020年的匯率，都不符合申根國家的簽證要求。如果單買這份保險，則會面臨拒簽的風險。那么，這份保險是否可以單買呢？

　　《證券日報》記者在這家在線旅游網站上選擇了和王小姐相同的產品，而在保險方案中，僅保留了不符合申根簽證要求的一款。但是在隨后的預訂過程中，網站并沒有出現任何警示詞句或界面。

　　不過，記者在這家產品所屬保險公司的官網上發(fā)現了一款與此相似的出境游意外險產品，醫(yī)療費用補償為10萬元（經濟型），在購買界面，險企會提醒“如辦理申根簽證，請選擇全面型或豪華型”，而全面型和豪華型的醫(yī)療費用補償均為35萬元。

　　其實，缺乏警示的現象，并非僅此一例。

　　記者發(fā)現，在預訂界面上可選擇的近10份保險中，有幾份是同一家公司的不同產品，如果同時選購兩份同公司的意外險產品，在整個預訂過程中并不會看到任何警示。然而，在這些產品的條款上，都明確標注了，同一行程同公司的多款產品，只會賠付保額較高的那一份。

　　此外，在另一家旅游網站上，《證券日報》記者注意到，歐洲游產品在預訂界面上，會自動綁定一份保費為205元的“11天-14天歐洲游團隊計劃”，無法更改。不過，這一款產品的醫(yī)藥補償為30萬元，符合歐盟的簽證要求。